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富山のFP(ファイナンシャルプランナー) 舘林厚 

富山県富山市のFP舘林が、生命保険見直し相談やシダックスカルチャークラブ
で住宅ローンセミナー実施中です。
また「とやま家づくりの本」のマネープランの基礎について監修しています。
地震保険の補償事例 Q&A 最終回
0
    今回で最終回となりますが、地震保険についてQ&A方式でご案内します。


    ケース
    鉄骨コンクリート造りのマンション
    居室(専有部分)に火災保険2,000万円
            地震保険1,000万円
    家財に火災保険1,000万円
       地震保険 500万円



    Q11
    婚約した彼女に贈るため、貯金をはたいて100万円の誕生石の指輪を購入し、枕元に置いていた。夜中に地震で飛び起きたら、壁に立てかけたあったサーフボードが倒れて枕元の婚約指輪を直撃、大切な婚約指輪がつぶれていた。壊れた婚約指輪について保険金は受け取れるか。


    A
    地震保険は支払われない。被災者の生活を建て直すことを目的としている地震保険では、1個、1組で30万を超える貴金属製品などは家財に掛けた地震保険の対象からは除かれている。



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    「ファイナンシャルプランナーが教えるマネープランの基礎」のコーナーはFP舘林が監修を務めています。
     

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    | 火災保険 | 09:22 | - | trackbacks(0) | - | - |
    地震保険の補償事例 Q&A パート10
    0
      地震保険についてQ&A方式でご案内します。


      ケース
      鉄骨コンクリート造りのマンション
      居室(専有部分)に火災保険2,000万円
              地震保険1,000万円
      家財に火災保険1,000万円
         地震保険 500万円



      Q10
      家財一式で地震保険を掛けているが、長年買いそろえた食器、電気製品、家具、衣類などがたくさんある。地震で壊れたり焼けたりした時、一体どうやって査定するのか。


      A
       地震で家財が焼けたり壊れたりした時に、コップ、茶碗、衣類など家の中にある1つひとつの家財全部の損害状況を判定するのでは、広域損害の地震では損害認定作業が困難になる。そこで、家財の損害認定基準では、1つひとつの家財の損傷状況を見るのではなく、家財を大きく、/器陶器類、電気機器類、2閥駑燹↓た箸硫鵑衂覆修梁勝↓グ疥狄俺駑爐5つの分野に分類して、その損害割合を算定して、家財全体の損害割合を認定する。
       具体的には、この5つの分野の中で、一般的に家庭で所有されていると考えられる代表的な品目、例えば「食器陶器類」なら食器、調理用具など5種類、「電気器具類」ならテレビ、冷蔵庫、洗濯機、電子レンジ、パソコンなど8種類、「家具類」なら食器戸棚、タンス、机・イスなど5種類、「身の回り品」なら靴、鞄、書籍、カメラ、眼鏡など10種類の代表品目についていくつ損傷があるかを数え、また、衣類寝具類についてはその収容物がどれだけ損傷しているかを見て、食器陶器類の損害割合が何%、電気器具類の損害割合が何%、家具類の損害割合が何%と算定し、5つの分野の損害割合を合計して、家財全体の損害割合を算出し、「全損」「半損」「一部損」の認定を行う。
       例えば、代表品目のうち、テレビ・電子レンジ・パソコンに損害があれば電気器具類の損害割合は7.5%、タンスに損害があれば家具類の損害割合は4%で、合計して家財全体の損害割合は11.5%となり、「一部損」の認定となる。
       また、代表品目のうち、食器、陶器置物、食料品、調理用具、漆器に損害があれば食器陶器類の損害割合は5%、電子レンジ、ステレオ、パソコン、テレビ、ファンヒーター、冷蔵庫、洗濯機、掃除機に損害があれば電気器具類の損害割合は20%、食器棚、タンス、サイドボード、机、食堂セットに損害があれば身の回り品その他の損害は20%で、衣類寝具類の損害率が80%の場合、損害割合は24%で、合計して家財全体の損害割合は89%となり、「全損」の認定となる。




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      | 火災保険 | 09:45 | - | trackbacks(0) | - | - |
      地震保険の補償事例 Q&A パート9
      0
        今回はケースを変えて地震保険についてQ&A方式でご案内します。


        ケース
        鉄骨コンクリート造りのマンション
        居室(専有部分)に火災保険2,000万円
                地震保険1,000万円
        家財に火災保険1,000万円
           地震保険 500万円



        Q9
        10階建てマンションの8階の居室に地震保険を掛けているが、大地震で1階ピロティ部分がつぶれてしまった(層崩壊)。自分の居室には全く被害がないが、このケースで地震保険金は受け取れるか。


        A
        居室に掛けている地震保険金額の100%である1,000万円が支払われる。鉄筋コンクリート造など耐火構造のマンションの場合、損害認定基準では、\賤部分を含む建物全体の傾斜や沈下の状態で損害を認定する、△燭世掘∪賤部分を構成する床、天井、内壁、間仕切壁等の主要部分の損害の程度が建物全体の損害より高い場合は、専有部分の損害の程度で認定することとなっている。このケースではマンション建物が層崩壊しており、全体の立て直しが必要になるので、居室についても「全損」の認定になり、1,000万円が支払われる。




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        | 火災保険 | 10:57 | - | trackbacks(0) | - | - |
        地震保険の補償事例 Q&A パート8
        0
          今回も引き続き地震保険についてQ&A方式でご案内します。


          ケース
          1戸建て
          モルタル塗り2階建
          火災保険2,000万円
          地震保険1,000万円



          Q8
          地震で自宅の塀が壊れて、通行人にけがをさせてしまった。この場合、治療費などは地震保険で補償されるか。


          A
          地震保険の対象となるのは住居用建物とその家財であり、第三者への賠償損害や身体のけがなどは地震保険の対象にはならない。ちなみに、地震の際に塀や建物が壊れるのは不可抗力であり、通常、損害賠償責任は発生しない。




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          | 火災保険 | 10:49 | - | trackbacks(0) | - | - |
          地震保険の補償事例 Q&A パート7
          0
            今回も引き続き地震保険についてQ&A方式でご案内します。


            ケース
            1戸建て
            モルタル塗り2階建
            火災保険2,000万円
            地震保険1,000万円



            Q7
            地震でできたせき止め湖の土手が崩れて建物が水没した。地震保険で補償されるか。


            A
            建物の主要構造部の損害の程度により、「全損」「半損」「一部損」となった場合に保険金が支払われる。なお、床上浸水(居住の用に供する部分の床を超える浸水)となった場合は、主要構造部の損害の程度が一部損に至らない場合も、一部損とみなされ保険金が支払われる。




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            | 火災保険 | 10:16 | - | trackbacks(0) | - | - |
            地震保険の補償事例 Q&A パート6
            0
              今回も引き続き地震保険についてQ&A方式でご案内します。


              ケース
              1戸建て
              モルタル塗り2階建
              火災保険2,000万円
              地震保険1,000万円



              Q6
              地震で崖崩れが起きたが、幸い新築したばかりの我が家には全く被害がなかった。ただ、役所の人から、このまま住み続けるのは危険だと言われた。この場合、建物には全く被害がないが、地震保険金は受け取れるのだろうか。


              A
              地震保険金額の100%である1,000万円が支払われる。地震保険の損害認定基準では、このように崖崩れなどの危険が建物に迫っていて、客観的に住み続ける見込みがないと認定された場合、その建物を全損とみなす。




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              | 火災保険 | 11:06 | - | trackbacks(0) | - | - |
              地震保険の補償事例 Q&A パート5
              0
                今回も引き続き地震保険についてQ&A方式でご案内します。


                ケース
                1戸建て
                モルタル塗り2階建
                火災保険2,000万円
                地震保険1,000万円



                Q5
                大きな地震の割には、建物には見た目ではさほどの被害がなかったが、役場の人が来て調べたら柱60本のうち30本に3度以上の傾きがあると言われた。このケースで受け取れる保険金はいくらか。


                A
                 実際は柱だけ損傷するケースというのは考えにくいが、柱に3度以上の傾きやひび割れが発生している場合は、建物の骨組みとなる軸組みの機能が保持できない物理的な損傷と評価される。このケースの場合、軸組みの損傷割合が60本のうち30本で50%となる。地震保険の損害認定基準では、軸組みの損傷割合が40%を超える場合には「全損」の認定となっており、他の主要構造部に損害がなくてもこれだけで全損となり、地震保険金額の100%である1,000万円が支払われる。また仮に柱60本のうち、4〜23本が損傷している場合、半損となり500万円が支払われます。同様に柱の損傷が1〜3本の場合、一部損となり50万円が支払われます。なお、基礎に50%以上の損傷がある場合もそれだけで全損となる。
                 ちなみに、地震保険の損害認定は業界統一基準で行われるため、物件の所在地、保険会社や担当者によって損害査定の内容や認定の仕方が異なることはない。





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                地震保険の補償事例 Q&A パート4
                0
                  今回も引き続き地震保険についてQ&A方式でご案内します。


                  ケース
                  1戸建て
                  モルタル塗り2階建
                  火災保険2,000万円
                  地震保険1,000万円



                  Q4
                  地震で建物のガラス窓が割れてしまった。外に出てみたら、塀や門も倒れていた。このケースで受け取れる保険金はいくらか。


                  A
                  保険金は支払われない。木造・在来軸組工法の建物の場合、地震保険の損害認定の対象となる主要構造部は軸組(柱)、基礎(布コンクリート)、屋根、外壁の4項目に限定されている。ガラス窓も塀や門も地震保険の対象となる建物および付属物に含まれているが、地震保険の損害認定の対象となる主要構造部に損害が発生していない場合は無責損害となるためである。




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                  | 火災保険 | 10:36 | - | trackbacks(0) | - | - |
                  地震保険の補償事例 Q&A パート3
                  0
                    少し間があきましたが、地震保険についてQ&A方式でご案内します。


                    ケース
                    1戸建て
                    モルタル塗り2階建
                    火災保険2,000万円
                    地震保険1,000万円



                    Q3
                    夜中に大きな地震が発生した。幸い特に被害もなかったが、揺れが収まった翌日、近所で火災が発生し、あっというまに自宅に燃え移り全焼してしまった。このケースで受け取れる保険金はいくらか。


                    A
                     地震損害については、火災保険約款で延焼・拡大した損害または障害を含め発生原因のいかんを問わず損害保険金を支払わないと規定されているので、火災保険金2,000万円は支払われない。火災保険で地震火災費用保険金として火災保険金額の5%である100万円と、地震保険から「全損」の地震保険金1,000万円が支払われる。
                     地震が起きた後のたき火や通電によるショートで出火し延焼したような、いわゆる2次火災についても「発生原因のいかんを問わず」地震による火災損害には火災保険金は支払われない。この免責規定は、|録未発生した地域では道路の損壊や建物の倒壊等により、通常の消火活動が困難になることから、地震により延焼・拡大した火災損害は保険で補償すべき偶然な損失にはあたらない、火災保険では地震損害を担保しておらず、火災保険料には地震損害の補償を織り込んで算出していない、などの理由で適用されている。

                     


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                    地震保険の補償事例 Q&A パート2
                    0
                      引き続き地震保険についてQ&A方式でご案内します。


                      ケース
                      1戸建て
                      モルタル塗り2階建
                      火災保険2,000万円
                      地震保険1,000万円



                      Q2
                       地震で家が壊れ、翌日、現地調査に来た鑑定人に「半損」と認定されたので、その場で保険金請求書に捺印し、請求した。ところが、地震発生から2週間後の余震で、建物が全壊してしまった。このケースで受け取れる保険金はいくらか。

                      A
                       「全損」の場合は、地震保険契約は全損失効(当該保険金支払いの原因となった損害が生じた時に契約終了)するが、損害が「全損」に至らない場合は有効に継続し、保険金額は減額されないと約款に規定されている(自動復元)。
                       まず地震保険では72時間以内に何回地震が起きても1回の地震とカウントする。仮に1日目の本地震「半損」、2日目の余震で「全損」状態いなった場合は「全損」の認定となり、地震保険金額の全額1,000万円が支払われる。
                       質問のケースでは、火災保険金額が時価額いっぱいの2,000万円で、1回目の地震で「半損」(損害割合40%と仮定する)となり、地震保険金額1,000万円×50%=500万円が受け取れる。1回目の地震の損害により建物の時価額は1,200万円に減額しているが、地震保険契約は「全損」ではないので保険金額1,000万円でそのまま継続しており、1回目の地震から10日を超えて2週間後に発生した2回目の損害は次の地震(余震)によるものだから、残りの部分が全壊し「全損」認定となれば、地震保険金1,000万円が支払われる。
                       ただし、地震保険の「半損」(主要構造部の損傷に基づく損害割合20〜50%未満)損害後の建物の時価額が必ずしも50%以上残るとは限らず、地震保険金額が時価額を上回る結果となった場合には、その時点の時価額を限度に保険金(「全損」の場合は時価額の100%)が支払われる。




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